消費者金融はお金を貸すことを仕事としている業者です。
消費者金融の特徴は、スピード融資にも対応できることや、便利に利用できるように工夫されていることなどです。そのため、多くの人にとって使いやすく、特に急いでいる人に向いていると言えます。
そこで、消費者金融を徹底活用するための知識を、まとめてご紹介します。
消費者金融会社はスピード融資可能なことが特徴の貸金業者
最初に、消費者金融会社とはどのような特徴を持つ業者なのか確認しましょう。
消費者金融の大きな特徴はスピード融資が可能なこと！
消費者金融会社とは、お金を貸すことを仕事とする業者です。
お金を貸す業者には他にも銀行・信用金庫・信販会社など様々な選択肢がありますが、その中で消費者金融を選ぶメリットは以下の通りです。
- 最短即日融資が可能
- 申し込み方法が多彩
- 担保・保証人不要
これらの中でもっとも大きな特徴だと言えるのが、最短即日融資が可能な業者があることで、急いでお金が借りたい人には特におすすめです。
お金を借りる時、消費者金融と銀行のどちらから借りようかと迷う人も多いのですが、消費者金融と銀行には以下のような違いがあります。
| 消費者金融 | 銀行 |
|---|---|
| 即日融資対応可な業者あり 利用しやすさに配慮 金利がやや高め | 即日融資対応不可 細かい利用条件があることも 金利は低い傾向にある |
消費者金融には、即日融資にも対応できる業者があります。ですが、銀行には即日融資に対応できる商品がありません。
以前は、銀行の商品の中にも即日融資ができるものがあったのですが、銀行がお金を貸し過ぎ多重債務者が多く出たことを受けて、銀行全体でより慎重に審査を行い、お金を貸し過ぎないように規制する方針に変わったことから、即日融資ができなくなりました。
それに対して、消費者金融はこれまでにお金を貸してきたノウハウを元に銀行とは違う審査基準を持っているので、今でも最短であれば即日融資が可能です。
また、大手の消費者金融であれば、利用しやすさに配慮して様々な申し込み方法や契約方法を用意しています。そのため、便利に利用したい時には消費者金融の方がお勧めです。
それに対して銀行は、申し込み条件に住んでいる地域が関係する、年収に制限があるなど、細かい利用条件がある場合もあります。もちろん消費者金融でも年齢に関する条件などはあるのですが、そこまで細かくないのが一般的です。
ただし、一般的には銀行の商品の方が金利設定が低いことが多くなっていますので、金利を重視するなら銀行の商品から当たった方がいいでしょう。
消費者金融で借りたお金の使い道は基本的には自由
消費者金融を利用している人がなぜ借りるのかというと、消費者金融では借りたお金の使い道が基本的に自由であることが挙げられます。
例えば銀行の目的別ローンであれば、マイカーローンなら車に関する資金として、教育ローンなら教育関係の資金としてしか使えないなど制限があります。ですが、消費者金融の場合、自由度が高いので様々な目的にお金が使えて便利です。
さらに、決められた利用限度額の範囲内であれば何度追加融資を受けてもいいというお金の借り方であるカードローン形式の商品を選べば、お金に困った時にすぐに借入ができ安心感があります。
ただし、何度もお金を借りる可能性はなく、特定の目的のために一度だけお金を借りるのであれば、目的ローンの方が金利が低い傾向にあるので、アナタのお金の借り方に合わせて決めるといいですね。
消費者金融で借りるなら知っておきたい！総量規制
消費者金融でお金を借りる時に、知っておきたいことがあります。それが、総量規制についてです。
総量規制とは、個人が消費者金融や信販会社などの貸金業者に分類される業者からお金を借りる場合、借りているお金の総額がその人の年収の3分の1までになるよう制限される仕組みを言います。
消費者金融でも、過去に貸し過ぎによって多重債務者が多く出たことが問題になり、お金を貸し過ぎないためにこの仕組みが導入されました。
総量規制は貸金業法という貸金業者が守る法律に定められていることなので、銀行など貸金業者に分類されない業者からお金を借りた場合は借入総額に含まれません。融資を受けている先が貸金業者であれば、複数の業者からの借入を合わせて計算します。
ただし、貸金業者でお金を借りても、以下のように総量規制対象外となる場合もあります。
- 高額療養費の融資
- 自動車などを担保とした融資
- 不動産に関係する融資
また、以下のように借りられないと困るお金の場合、借入総額には含まれても例外的に貸付を受けられる場合もあります。
- 緊急に必要な医療費
- 社会通念上必要なお金
- 配偶者の年収と合算しての融資
- 顧客が一方的に有利になる融資
顧客が一方的に有利になる融資とは、おまとめローンや借り換えローンのことです。返済に困った時に、借金を一本化したり金利の低い商品に借り換えたりすることで返済負担を減らすことができるため、顧客にとって有利な融資とされています。
どこで借りればいい？消費者金融の選び方をチェック
消費者金融はとても多く存在していますので、きちんと選ぶことが大切です。そこで、消費者金融の選び方について確認しましょう。
消費者金融を選ぶ際、大きく分けると大手消費者金融から借りる方法と、中小消費者金融から借りる方法があります。
まずは、大手消費者金融の特徴をご紹介します。
- 多くの人が借りているので安心感がある
- 即日融資に対応できる
- 様々な申し込み方法に対応している
- 中小よりも金利が低めな傾向にある
- スコアリングシステムを採用し審査が画一的
次に、中小消費者金融の特徴です。
- 独自視点で審査が行われている
- 地域密着型の業者が多い
大手と中小では、審査の行い方が違います。大手では、申込書の内容を点数化することで審査をするスコアリングシステムと呼ばれる方法が採用されていますが、中小はそれぞれの企業が独自の視点で審査を行っています。
大手では、審査の仕方が似通っているので審査結果も同じになりやすいのですが、中小は視点が違うので、ある消費者金融で審査に通らなかった人が別の業者では審査に通る可能性があるということです。
また、大手は多くの人が利用しているので、非正規の業者を選んでしまうことがなく安心感がありますし、多くの人にとって便利なように考えられているので、様々な申し込み方法が選べます。
このサイトの記事の中では、闇金の見分け方についても詳しくご紹介していますので、ぜひご参照ください。
消費者金融でのお金の貸し方には業者によって違いがある！
消費者金融でのお金の借り方には以下の2種類がありますので、事前にチェックして便利な方を選びましょう。
| お金の貸し方 | 特徴 |
|---|---|
| カードローン形式 （極度貸付形式） | 審査で利用可能な金額の枠が決まる その範囲内なら何度でも追加融資が受けられる |
| 証書貸付形式 | 一度借りたら返済のみを続ける 追加融資を受けたいなら再申し込みが必要 |
それから、以下の点についても事前に確認しておきたいところです。
- 最大の利用限度額
- 金利
利用限度額の決定には返済能力や総量規制も関係しますので、必ず希望する金額まで借りられるとは限りません。
消費者金融で借入をするには？融資までの流れをチェック
消費者金融の特徴を確認して、ぜひ借入をしたいと思った場合には、どのように手続きをすればいいのか知っていると便利です。
そこで、消費者金融で融資を受けるまでの流れをチェックしましょう。
申し込みの際には必要書類を忘れずに
消費者金融では、申し込む業者によって対応できる申し込み方法が違います。大手消費者金融では多くの申し込み方法が選べますが、中小消費者金融の場合、申し込み方法が限られる傾向にあります。申し込み方法には、インターネット経由・電話・店舗・自動契約機などがあります。
申し込み方法によって契約までの流れは変わりますので、申し込み方法が決まったら案内を確認して、どのような流れで契約になるのかを確認しましょう。
消費者金融で申し込みをする際には、以下のような書類の提出が求められます。
- 本人確認書類
- 収入証明書類
業者によっては、これ以外の物が必要な場ありもあります。
消費者金融で即日融資を受けたい時の注意点
消費者金融は、スピード融資にも対応できることが大きな特徴の業者ですが、即日融資を受けたい時にはいくつか注意点があります。
- 即日融資に対応できる業者を探す
- 即日融資が可能な方法で申し込みから契約まで行う
- 即日融資が可能な時間内に申し込む
- 書類を手元に用意しておく
このサイトの記事の中では、即日融資可能な消費者金融を具体的にご紹介していますので、急いでいる時にどこで借りればいいのか迷うと言われる方は参考にしてみてください。
お金を借りたいと思うのは、平日のみとは限りません。むしろ、出かけることが多い土日の方が急にお金が必要になることが多いと言われる方もいらっしゃるかもしれませんね。消費者金融は、土日でも申し込みを受け付けていますので、その点でも安心です。
女性に便利、借入がバレない！便利な消費者金融の申し込み方とは
女性であれば、何となく消費者金融は利用しにくいと思う場合もありますよね。そんな時には、以下のような女性が使いやすい消費者金融を利用すると安心です。
- 女性専用ダイヤルを設けている
- 女性専用の商品を扱っている
このサイトの記事で女性も使いやすい業者を具体的にご紹介していますので、気になる方はぜひご覧ください。
また、消費者金融でお金を借りていることを他人に知られたくないという声も多く聞かれます。
消費者金融は、プライバシーに配慮していますし、借入をしていることを利用者の許可なく他人に知らせることが禁止されているので、安心して利用できます。とはいえ、職場に勤務先の確認のための電話がかかってきたり、契約時に郵送物が送られてきたりすることでバレるのではないかと不安に思う方もいらっしゃいます。
ですが、使い方に気をつければ、バレずに申し込みをして消費者金融を利用することも可能です。どのようなことに気をつければいいのかについては、サイト内の記事で詳細をまとめてご紹介していますので、ぜひ参考にしてみてください。
融資の受け方は業者によって違う！どの方法が使えるか確認を
消費者金融で契約を済ませたら、融資を受けることになります。お金を借りる方法には、以下のようなものがあります。
| お金の借り方 | 方法 |
|---|---|
| カードで借入 | ローン用カードを使ってATMで借りる |
| スマホATM | カード代わりにスマホを使って借りる |
| 振込 | 口座振り込みで借りる |
| 来店 | 店舗で借りる |
これらのうちどのような借り方が選べるのかは、業者によって違います。希望する借り方がある場合、その借り方ができる業者を選んで申し込みをしましょう。
消費者金融で融資を受けられる人の属性をご紹介
消費者金融でお金を借りたい時、自分は借りられるのかと不安に思う方も多いものです。そこで、消費者金融で融資を受けられる人の属性を見ていきましょう。
原則として仕事をしていて収入がある人が借入可能
消費者金融では、原則として本人が仕事をしていて収入を得ている人がお金を借りられます。
消費者金融では、お金を返せない人にはお金を貸しません。そこで、申し込みを受けたら審査を行い、お金を貸してもいいかどうかを判断します。その際にチェックするのが、お金を返せる能力、つまり返済能力です。
仕事をしていない人は収入が無いので、借りたお金を返せるとは思えません。だから、無職の人は消費者金融ではお金を借りられないということです。
では、就職が内定している状態の人はどうかというと、以下のようになっています。
| アルバイトなどで収入がある | 収入を得ていない |
|---|---|
| 利用可能 | 利用不可能 |
消費者金融で言う仕事をしているとは、正社員として働いている人だけではなく、以下のような働き方をしている人も含みます。
- 自営業者
- 派遣・契約・嘱託・出向社員
- アルバイト
- パート
主婦の借入も可能！ただし収入が必要なので気をつけて
家計を管理していることから、主婦（または主夫）が消費者金融の利用を検討することも多いものです。では、主婦でも借入ができるのかというと、原則としてパートなどで本人が収入を得ていれば、借入をすることが可能です。
では、専業主婦（または専業主夫）の場合はどうかというと、総量規制の関係で多くの業者が専業主婦は融資の対象としていないのが現状です。
ですが、総量規制には例外の決まりがあり、それによると配偶者の年収と合わせて3分の1以内になれば融資を受けることが可能なので、その決まりを元に融資を行っている業者もあります。ただし、そういった業者はごく一部です。
また、専業主婦が借入をする場合には注意点も多くあります。詳しくは、こちらのサイト内の記事でご確認ください。
学生でもお金が借りられる？バイトなどをしていればＯＫ
学生でも、アルバイトなどをしていて安定した収入を得ていれば、消費者金融でお金を借りることも可能です。
こちらのサイト内の記事では、未成年でも借りられる学生ローンを具体的にご紹介していますので、何らかの事情があってどうしてもお金を借りたい未成年の人は一度読んでみてください。
消費者金融では必ず審査がある！審査内容を事前に確認しておこう
消費者金融では、必ず審査が行われます。そのため、審査が不安という声もよく聞かれるのですが、内容を知っているとそれほど不安におもなくていいことがわかります。
では、消費者金融の審査について確認しましょう。
返済能力を確かめるのが審査！審査なしの消費者金融は無い
それでは、消費者金融はどのような審査基準で審査を行っているのかというと、業者ごとに審査基準が違い、また公表されることも無いため、はっきりとこれが基準だということはできません。
ですが、以下のようなことがチェックされていると考えられます。
- その消費者金融が定めている利用条件に合っているか
- 家族構成や持ち家かどうかなど家庭に関すること
- 年収や仕事内容など職場に関すること
- これまでの借入に関すること
- お金を借りたい理由
消費者金融は、一つの項目だけを重点的にチェックしているのではなく、様々な方面からその人の返済能力を確認しているということですね。
審査に通らないのはどんな時？
消費者金融で審査に通らないのは、以下のような時です。
- 収入が安定していない
- 他社での借入額や借入件数が多い
- これまでに返済上問題を起こしたことがある
- 申込書に不備が多く正しく審査ができない
他社借入に関しては、個人信用情報機関と呼ばれる機関に保管されている信用情報を照会することで確かめることが可能です。
また、審査が不安だからと一度にあちこち申し込んだ場合、よほどお金に困っていると思われて審査に通りにくくなることがあります。それを、申し込みブラックと表現します。
職場への電話は不安に思わなくても大丈夫
消費者金融は、審査の一環として職場に電話をします。職場は収入に直結することなので、申し込みの際に申告した職場で働いていなければ審査を行っても意味が無くなります。そこで、本当にその職場で働いているのか、確認の電話を入れるわけです。
ですが、電話は個人名でかかってきますし、また消費者金融への申し込みであることがバレるような連絡の仕方はしません。そのため、安心していいのですが、職場の状況によっては電話がかかってくること自体が不自然なこともあるかもしれません。
そんな時には、電話なしで申し込める方法を選ぶなどの対策も可能です。このサイトの記事で職場への電話や電話なしで申し込む方法について詳しくご紹介していますので、職場への電話が不安な方はぜひご覧ください。
消費者金融では利用中にも審査が行われている！？
消費者金融の審査と言えば、申し込みの際の審査を思い浮かべる方が多いことと思います。ですが、消費者金融では申し込みの際だけではなく、利用中にも審査が行われています。
利用者に対する審査は、定期的に返済能力をチェックするために行われています。日々生活をする中で、状況はどんどん変化していきます。例えば他社での借入が増えた、他社での返済が滞り始めたなど、不安なことがあれば利用限度額の見直しが行われることもあります。
逆に、利用状況が良ければ、今よりも多くお金が貸せると判断され、増額の案内が来ることもあります。その場合、増額を申し込んで審査に通れば、利用限度額が引き上げられる可能性もあります。
それから、転職をしたことで職場が変わった場合、これまでと状況が変わるので消費者金融への連絡が必要です。転職によって収入面に変化があると、総量規制の影響などで利用限度額を見直さなければいけないこともあるからです。
消費者金融と住宅ローンの審査の関係性とは
消費者金融の審査についての話題で、よく住宅ローンとの関連が取り上げられます。両者には以下のような関係性がありますので、これから住宅ローンを組む場合は気をつけたいところですね。
| 住宅ローン利用中の人が消費者金融に申し込む場合 | 消費者金融利用中の人が住宅ローンに申し込む場合 | 返済負担が多すぎなければ審査に通る可能性あり 住宅ローンを滞納していると審査には通らない | 審査に悪影響な可能性が高い 消費者金融で延滞しているとますます不利に |
|---|
住宅ローンは高額のローンなので、審査がかなり厳格に行われます。そのため、すでに借入をしている人はまたお金を借りるかもしれないと思われ、返済能力を疑問視されてしまうことになるのです。
消費者金融で避けたいのは延滞！返済法を知ってきちんと支払おう
消費者金融を便利に活用するためには、借りたお金をきちんと返済することも大切です。そこで、消費者金融での返済についても事前に確認しておきましょう。
お金を借りる前にチェックしておきたい返済に関するポイント
消費者金融を利用する際、借入に関しては目が向きやすいのですが、返済に関してはあまり意識せずに借りてしまうこともあります。ですが、借りたお金は返さなければいけませんので、消費者金融で借入をする時には返し方についてもきちんと確認しておきたいところです。
- 返済する日はいつか
- いくら返済すればいいのか
- どのような方法で返済できるのか
事前にこれらを確認し、確実に返せるお金だけを借りるようにする必要があります。
通常の返済以外に以下のような返済方法を組み合わせることで、利息を押さえつつ返済をすることも可能です。
| 一括返済 | 繰り上げ返済 |
|---|---|
| 残っている額を全額一度に返済する | 決められた額よりも多めに返済する |
それぞれの返済方法の特徴については、このサイトの記事の中で詳細をご紹介しています。
返済できないと何が問題？その後様々な場面でお金が借りにくくなる！
消費者金融で借りたお金を延滞すると、以下のような問題が出てきます。
- 余分な利息の支払いが必要
- 利用限度額が下がる
- 有志が停止される
- 差し押さえにあう
- 信用情報に傷がつく
延滞すると、最初は電話で連絡が督促がありますが、それを無視し続けるなどきちんとした対応を取らなかった場合、給料や預金口座などが差し押さえられることもあります。
信用情報に傷がつくと、それ以降お金が借りにくい状態になります。その状態を、ブラックリストに載るという表現で表すこともあります。
取り立ては不安に思わなくて大丈夫だが誠意を持った対応を
消費者金融で延滞してしまうと、怖い取り立てに遭うのではないかと不安に思う方もいらっしゃいますが、取り立てそのものは不安に思わなくても大丈夫です。正規の消費者金融は法律に従っていますので、無理な取り立てはしないことになっています。
督促の手段は主に電話やはがきなどで、それに対していつ支払うかをきちんと約束すればそれで督促は終了です。
ですが、故意に電話に出なかったり、連絡が取れなかったりすると、職場に確認の電話がかかってくることもありますので、注意したいところです。
どうしても返済できない時の対処法
お金を借りた時にはきちんと返すつもりだったのに、どうしても返済ができない状況に陥ることもありえます。
そのような時には、以下のような方法できちんと対処しましょう。
| 対処法 | 内容 |
|---|---|
| 消費者金融に相談 | 督促はされない 返済日の変更が可能 返済額の見直しができることも |
| 債務整理 | 任意整理・自己破産など 借金の減額や免除を検討 |
お金が返済できないままだと、遅延損害金も利息も発生しますし、心理的な負担も大きいものです。
返済できるあてがある場合は消費者金融に相談することで解決できる場合もありますが、難しい場合は債務整理も検討する必要が出てきます。その過程で過払い金を計算することで、支払い額を減らせることもあります。
借金には時効もありますが、時効を成立させるのは容易なことではありません。やはり、きちんと返済することを考えたいものです。
消費者金融で完済！もう借りない時は解約する方法も
消費者金融ですべてのお金を払い終えることを完済すると言いますが、その場合はそのままにしておくとまたお金に困った時に借入をすることもできます。
ですが、もうお金を借りないのであれば、解約すれば消費者金融との契約が終了します。
その後に高額のローンを組む予定がある場合は解約する方がお勧めですが、そうでなければどちらでも問題はありません。
消費者金融とはスピード融資可能な便利な業者！上手に活用しよう
消費者金融の大きな特徴は、即日融資に対応できる業者があることです。また、便利に利用できるよう工夫されていて借りやすいなどのメリットも多くあります。
そこで、その特徴を十分に生かせるよう、消費者金融選びや申し込みから契約までの流れ、返済などについて事前に確認し、消費者金融を上手に活用できるようにしましょう！